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Le choix d’une assurance voyage est une étape importante dans la préparation d’un voyage. Toutefois, il ne s’agit pas de la plus agréable ni de la plus facile. Entre les assurances proposées par les compagnies aériennes, celles des agences de voyages ou celles des assureurs, le voyageur peut vite se perdre ou se faire avoir. Alors une assurance voyage est-elle obligatoire ? Laquelle faut-il prendre ? Que couvre-t-elle ? Notre guide sur les assurances voyage peut vous permettre d’y voir plus clair.

Sommaire de l’article

Qu’est-ce qu’une assurance voyage ?

L’assurance voyage est une assurance affinitaire. Il s’agit donc d’une assurance complémentaire et facultative proposée par des organismes de tourisme, des établissements bancaires ou des compagnies d’assurance. Un contrat d’assurance voyage comprend en général deux parties différentes : une partie assurance, qui prend en charge les dépenses et dédommagements financiers et une partie assistance qui se charge des services humains ou matériels pour vous assister en cas de besoin (pour le sauvetage par exemple).

Les frais et l’étendue des garanties des contrats varient selon chaque assureur. Eux-mêmes proposent des offres différentes selon l’âge des voyageurs, le pays de destination, la durée du séjour ou le nombre de voyageurs. En général, un contrat d’assurance voyage couvre un ou plusieurs des domaines suivants :

  • la responsabilité civile (en cas de dommages causés à autrui durant votre voyage)
  • le logement (en cas de dégâts créés dans le logement où vous résidez)
  • l’automobile (en cas de dommages causés à autrui lors d’un accident)
  • les bagages (en cas de détérioration, perte ou vol de bagages)
  • l’annulation du voyage (en cas de maladie, du décès d’un proche, etc.)
  • les accidents, les maladies et le décès
  • la protection juridique (en cas de litige avec un tiers ou en cas d’infraction)
  • l’assistance à la personne (en cas de rapatriement, perte d’argent, transport à l’hôpital, etc.)

Carte européenne d’assurance maladie

La carte européenne d’assurance maladie (CEAM) vous permet de bénéficier de l’assurance maladie du pays de séjour et couvre vos frais médicaux (pour des soins non programmés et non privés) dans le cas où vous voyagez dans l’Union européenne, en Suisse, au Royaume-Uni, en Norvège, au Liechtenstein et en Islande. Vous pouvez l’utiliser pour les soins médicalement nécessaires, les maladies chroniques et préexistantes ainsi que la grossesse et l’accouchement. Elle ne prend pas en charge les frais liés au sauvetage ou à la recherche. Vous devez faire la demande de votre carte auprès de la CPAM de votre département. Il s’agit d’une carte totalement gratuite et indispensable. En effet, les dépenses de santé sont la principale source de dépenses en voyage. Cette carte permet de partir en voyage l’esprit tranquille.

Une assurance voyage est-elle obligatoire ?

Du point de vue de l’assuré, la souscription d’une assurance voyage est facultative. Mais l’article R211-4 du Code du tourisme oblige les organismes de tourisme à informer le client de l’existence d’une assurance voyage au moment de l’achat d’un produit ou service touristique (location d’un logement, achat d’un billet de train ou d’un billet d’avion, location d’un véhicule de tourisme, achat de tickets pour des visites et des excursions, etc.).

Si elle est facultative pour la plupart des destinations, une assurance voyage est en revanche obligatoire pour la Chine, l’Algérie, la Russie et Cuba. Pour ces pays, la demande de séjour doit donc inclure la présentation d’une attestation d’assurance pour la prise en charge des frais de santé, d’hospitalisation et de rapatriement. Il s’agit d’une décision politique propre à ces pays qui ne souhaitent pas prendre en charge les éventuels frais médicaux de citoyens étrangers n’ayant pas les moyens de les régler eux-mêmes et voyageant sans assurance.

Prendre une assurance voyage pour la Chine, l’Algérie, la Russie et Cuba

La Chine exige que l’assurance voyage souscrite comprenne des garanties concernant le rapatriement et les frais médicaux, sans davantage de contrainte. Pour l’Algérie, les conditions sont exactement les mêmes. Mais votre demande doit préciser les dates exactes de votre séjour. Pour la Russie, les conditions concernant votre assurance voyage sont identiques à la différence que les frais médicaux doivent être couverts pour 30 000€ minimum. Enfin, pour Cuba, l’assurance voyage doit offrir les mêmes garanties mais l’organisme auprès duquel vous avez souscrit une assurance doit être agréé par un consulat ou une ambassade cubaine.

L’attestation d’assurance voyage demandée par les autorités des pays est délivrée automatiquement à la signature d’un contrat d’assurance. Sinon, elle peut être demandée en ligne (auprès de la banque par exemple).

Prendre une assurance voyage pour partir en PVT

Le programme vacances-travail (PVT, ou Working Holiday en anglais), est un accord d’expatriation mondial réservé aux jeunes de 18 à 30 ans pour mêler des activités touristiques et professionnelles. Certains pays participant au programme obligent la souscription d’une assurance voyage pour couvrir les risques principaux (responsabilité civile, frais médicaux et rapatriement). L’assurance voyage pour un PVT est donc obligatoire en Argentine, au Canada, au Chili, en Colombie, en Corée du Sud, à Hong Kong et en Nouvelle-Zélande.

Faut-il prendre une assurance voyage ?

D’une manière générale, l’assurance voyage est facultative. Elle n’est pas pour autant dénuée d’intérêt. En effet, il vaut mieux être prévoyant lorsque les risques sont grands et les frais éventuels élevés. Mais il appartient à chacun de déterminer si une assurance voyage est nécessaire et de vérifier ses contrats actuels. Par exemple, si vous possédez une bonne couverture avec vos contrats d’assurance actuels ou grâce à votre carte bancaire, il est plus facile de s’en passer. Certains domaines listés plus haut sont d’ailleurs souvent couverts par ces derniers. Elle est donc utile dans les cas qu’ils ne couvrent pas, détaillés ci-dessous.

À quoi faire attention avant de signer ?

Comme nous venons de le dire, avant de prendre une assurance voyage, vérifiez vos contrats actuels. La responsabilité civile, le logement, les bagages, la protection juridique et l’assistance à la personne sont parfois déjà couverts par un contrat multirisques habitation qui contient une garantie responsabilité civile villégiature et une garantie protection juridique. Une assurance automobile souscrite en France inclut une assurance responsabilité civile. Pour l’annulation du voyage, vous avez certaines garanties avec les cartes bancaires premium ou dans certains contrats d’assurance habitation et automobile. Enfin, une assurance complémentaire santé (mutuelle) ou une assurance décès-invalidité prennent en charge certains frais de santé que la sécurité sociale ne couvre pas.

Une assurance voyage est fortement recommandée si vous partez pour une longue durée et dans plusieurs pays. Vous prendriez alors beaucoup de risques à voyager sans assurance « tour du monde. » Contrairement à d’autres produits, celles-ci vous couvrent pour tous les pays de votre séjour et pour toute la durée de celui-ci.

Une assurance voyage ne couvre pas les événements dont l’assuré est responsable (en dehors des dommages causés à un tiers). Par exemple, si vous vous blessez pendant une pratique sportive à risque, les frais entraînés ne seront pas couverts par l’assurance. Seules quelques options créées spécifiquement pour ce genre d’événement couvrent les frais. Ainsi, si vous envisagez de pratiquer un sport à haut risque en voyage (spéléologie, alpinisme, parachutisme, etc.), il convient de prendre une assurance spéciale auprès d’un club de sport ou d’une compagnie d’assurance spécifique.

Attention aux pratiques trompeuses

L’une des raisons pour lesquelles les assurances voyage interrogent autant tient aux pratiques trompeuses et abusives auxquelles certains voyagistes se livrent. La tromperie la plus fréquemment pratiquée par les agences et compagnies consiste à ajouter automatiquement une assurance dans le prix total du produit acheté sur Internet. Le voyageur doit alors enlever lui-même l’assurance de son offre personnalisée. D’autres fois, les assureurs vendent des produits pour lesquels le risque est quasi nul, ou intègrent tellement de conditions que l’assuré ne peut pas faire valoir son assurance. L’assurance ne joue alors que dans un cas très spécifique. Les garanties « soleil » et « manque de neige » proposées par certains voyagistes en sont les exemples parfaits. Ces offres sont censées dédommager si le voyageur ne peut pas réaliser son voyage dans des conditions météo idéales. Mais les conditions sont si restrictives qu’elles en sont presque devenues des assurances fictives.

Garantie soleil

La « garantie soleil » est trompeuse. Elle est proposée par des voyagistes comme Sunêlia, Belambra, Pierre & Vacances ou encore TUI. En apparence, cette garantie propose aux assurés de se faire rembourser leurs vacances en cas de mauvais temps. Mais la définition du « mauvais temps » est très restrictive pour ces agences de voyage. Les conditions de remboursement sont donc rarement réunies. Par exemple, chez Belambra, il faut trois jours de pluie avec trois heures d’averses consécutives entre 8h et 18h sur une semaine pour être dédommagé. Chez Pierre & Vacances, il faut moins de trois jours avec deux heures d’ensoleillement (rayonnement solaire supérieur à 120 W/m2) sur sept jours. Cette garantie est inutile car les indemnisations sont très faibles et les conditions rarement atteintes.

Assurance manque de neige

L’assurance « manque de neige » est trompeuse. Elle est proposée par des voyagistes comme Travelski ou Snowtrex ou encore par l’assureur Europ Assistance. Cette assurance est censée dédommager les assurés en cas de manque de neige et de fermeture des stations de ski. Dans les faits, les conditions pour que l’assurance soit applicable sont rarement réunies. Par exemple, chez Europ Assistance, il faut que le domaine skiable soit situé à 1 200 mètres d’altitude et fermé à au moins 50% en raison du manque de neige pendant deux jours consécutifs dans les cinq jours qui précèdent le voyage et si le manque de neige n’était pas prévu à la signature du contrat. Cette assurance est inutile car les conditions pour être pris en charge sont rarement atteintes. Par ailleurs, elle est parfois comprise avec la carte bancaire.

De telles pratiques de la part des assureurs et des vendeurs peuvent tromper les voyageurs. Pour éviter les dérives de la part des voyagistes et assureurs, la protection des consommateurs a été accrue. Ainsi, la loi sur la consommation (dite « loi Hamon »), appliquée à partir de 2015, facilite la résiliation des contrats d’assurances affinitaires. Il est dorénavant possible de résilier sans justificatif et sans pénalité votre contrat d’assurance jusqu’à 14 jours après la signature, si le départ est prévu dans plus de 30 jours.

Où acheter une assurance voyage ?

Il est possible de souscrire une assurance voyage auprès d’un grand nombre de vendeurs. Mais les options diffèrent de l’un à l’autre. Agences de voyage, courtiers d’assurances, compagnies d’assurance, compagnies aériennes… C’est sans doute l’élément le plus flou quand vient le moment de choisir son assurance voyage.

La souscription d’une assurance voyage peut se faire à deux moments. Elle est généralement proposée par le vendeur au moment de l’achat d’un service ou produit touristique. Elle peut aussi être demandée directement par le client qui souhaite avoir plus de garanties (directement auprès de son assureur ou auprès du vendeur). Avant de souscrire une assurance voyage, vérifiez les contrats que vous avez déjà signés (assurance habitation, automobile, complémentaire santé, assurance décès-invalidité, etc.) et les garanties qu’ils offrent. Parfois, ces contrats vous couvrent déjà pour de nombreuses situations. Une assurance voyage ne serait donc pas utile.

Que vaut l’assurance d’une compagnie aérienne ?

Les compagnies aériennes proposent obligatoirement une assurance complémentaire lors de la vente d’un billet d’avion. Les assurances qu’elles proposent concernent l’annulation d’un vol (à cause d’un décès, un sinistre, une incapacité, un licenciement, etc.), les vols manqués (pour des raisons de transport, de grève, etc.) ainsi que la perte ou le vol des bagages. Les conditions exactes sont propres à chaque compagnie.

Contrairement aux assurances citées plus haut, les assurances proposées par les compagnies aériennes ont une réelle utilité. Mais nous vous conseillons de prendre votre temps au moment de l’achat d’un billet. Vous minimiserez le risque d’erreurs. Renseignez-vous sur les offres précises au moment de l’achat de votre billet et sur les cas couverts par l’assurance. Vérifiez vos autres contrats d’assurance. Des dispositions sur l’annulation ou le manque d’un vol sont parfois prévues. Enfin, soyez vigilents aux pratiques de la compagnie. Certaines ajoutent une assurance dans le prix du billet quand d’autres multiplient les propositions pour forcer la vente.

En savoir plus sur les assurances des principales compagnies aériennes européennes :

Obtenir une compensation pour vos litiges avec une compagnie aérienne

Si vous avez subi une annulation ou un retard de vol, que l’embarquement vous a été refusé ou que vous avez manqué une correspondance, vous pouvez remplir le formulaire ci-dessous afin d’obtenir une compensation. Sans même passer par une assurance voyage, Compensair étudie les compensations auxquelles vous pouvez prétendre. Le service est entièrement gratuit. Compensair se charge d’étudier la recevabilité de votre dossier et d’effectuer les démarches auprès de la compagnie. Vous pourrez obtenir jusqu’à 600€ selon votre cas.

Que vaut l’assurance d’une agence de voyage ?

Lorsque vous passez par une agence de voyage (ou une agence de voyage en ligne) pour réserver votre séjour, vous avez la possibilité de souscrire une assurance voyage. Celle-ci ressemble fortement à celles vendues par des compagnies d’assurances, des banques ou des compagnies aériennes. Leur différence réside dans le détail. Ainsi, selon les agences, vous trouverez des assurances concernant l’interruption du séjour (y compris en raison du Covid-19), l’annulation des activités ou encore des services de téléconsultation médicale.

Que vaut l’assurance d’une compagnie d’assurance ?

C’est sans doute auprès des assureurs que l’on trouve le plus grand nombre d’assurances voyage. Ce sont aussi les leurs qui proposent les services d’assurance les plus complets dans le cadre des longs séjours. Si votre séjour dépasse 90 jours, la souscription d’une assurance voyage est donc recommandée. Le tableau récapitulatif suivant offre un aperçu des garanties détaillées des principaux assureurs dans le cadre des longs séjours. Il ne remplace pas la consultation des documents édités par les compagnies d’assurance.

ChapkaAllianz TravelAcsEurop Assistance
Frais médicauxJusqu’à 1 000 000 €Jusqu’à 300 000 €Jusqu’à 300 000 €Jusqu’à 300 000 €
Complémentaire santé✔️✔️✔️✔️
Responsabilité civileJusqu’à 4 500 000 €Jusqu’à 4 500 000 €Jusqu’à 4 500 000 €Jusqu’à 4 000 000 €
Dommages matériels et dommages immatérielsJusqu’à 450 000 €Jusqu’à 450 000 €Jusqu’à 450 000 €Jusqu’à 75 000 €
Franchise80€De 30 € à 80€100 €Variable
BagagesJusqu’à 2 000 €Jusqu’à 3 000 €Jusqu’à 1 150 €Jusqu’à 3 000 €
Prévoyance
DécèsJusqu’à 12 000 €Jusqu’à 2 300 €Jusqu’à 8 000 €Jusqu’à 100 000€
Incapacité permanente totaleJusqu’à 50 000 €❌Jusqu’à 30 000 €Jusqu’à 100 000€

Pour vérifier les conditions générales auprès des assureurs :

Que vaut l’assurance d’une carte bancaire ?

Selon leur niveau (standard ou premium), les cartes bancaires de Visa et Mastercard intègrent plus ou moins de garanties. Elles concernent les voyages de moins de 90 jours uniquement. Les garanties exactes varient selon les banques. Plus la carte monte en gamme, plus les garanties offertes et le nombre de personnes couvertes sont larges. Par ailleurs, pour bénéficier de la couverture assurance offerte par votre carte bancaire, vous devez avoir payé au moins en partie votre produit touristique avec.

Les cartes Mastercard Standard et Visa Classic sont des cartes bancaires de base. Les garanties offertes et le nombre de personnes assurées sont assez faibles. En quelques mots, l’assurance des cartes Visa Classic et Mastercard Standard couvre uniquement des situations de décès ou invalidité. Les conditions exactes varient d’une banque à l’autre. Les cartes bancaires premium de Visa (Premier, Platinum, Infinite) et Mastercard (Gold, Platinum, World Elite) proposent plus de garanties et couvrent plus de personnes que les cartes de base. Elles prennent toutes en charge la responsabilité civile et incluent une garantie sur l’annulation du voyage et le rapatriement. Les conditions exactes et détaillées varient d’une banque à l’autre.

Mastercard et Visa basiques

Les cartes Visa Classic et Mastercard Standard vous couvrent (ainsi qu’enfants, conjoint et parents invalides) pour les cas de décès et d’invalidité suite à un accident dans un transport public, une voiture de location ou sur le trajet domicile-lieu de départ (seulement Visa) ou sur le trajet domicile-travail (seulement Mastercard). Visa Classic prend aussi en charge votre transport et séjour à l’hôpital, votre rapatriement et paye votre retour si un proche meurt ou est hospitalisé. Elle rembourse votre caution pénale et les frais d’avocat en cas d’infraction involontaire. Mastercard Standard prend quant à elle en charge les frais d’hospitalisation, de retour anticipé et finance la venue et l’hébergement d’un proche si votre rapatriement est impossible.

Mastercard Gold et Visa Premier

Les cartes Visa Premier et Mastercard Gold sont très proches. Elles proposent la même couverture que les autres cartes de la gamme de rang inférieur. Mais le montant des indemnisations est plus élevé. Par ailleurs, elles comprennent une assurance annulation du vol ou du train et vous remboursent dans certains cas de force majeure. Elles incluent une assurance en cas de retard du moyen de transport, de retard, de vol ou de détérioration de vos bagages. Les cartes comprennent une assurance neige et montagne pour le ski amateur (Visa) ou monitoré (Mastercard) en cas d’accident ou de détérioration du matériel de ski ou de montagne et prennent en charge les frais de réparation et d’immobilisation d’un véhicule de location en cas d’accident.

Mastercard et Visa haut de gamme

Les cartes Visa Platinum, Visa Infinite, Mastercard Platinum et Mastercard World Elite proposent la même couverture que les autres cartes de la gamme de rang inférieur. Mais le montant des indemnisations est plus élevé et davantage de cas d’annulation de voyage sont pris en compte (guerre, catastrophe naturelle, etc.).

En conclusion, les assurances voyage sont encore très floues et les pratiques des vendeurs parfois trompeuses. Des contrats auxquels vous avez déjà souscrits ou votre carte bancaire couvrent déjà de nombreuses situations. Il est donc primordial de vérifier vos contrats actuels avant d’en prendre un nouveau. Une assurance voyage peut toutefois se révéler intéressante pour plus de confort ou pour un long voyage.

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